Quand on travaille à son compte, la retraite peut sembler lointaine. Pourtant, les choix que tu fais aujourd’hui (chiffre d’affaires, cotisations et suivi de carrière) auront un impact direct sur tes droits futurs.
La bonne nouvelle, c’est que ton activité d’auto-entrepreneur(e) te permet d’acquérir des droits à la retraite. Mais ces droits ne sont pas automatiques : ils dépendent notamment du chiffre d’affaires encaissé et des cotisations effectivement versées.
Comment fonctionne ta retraite ?
Une partie de tes cotisations sociales finance ta retraite de base. Une autre part te permet d’acquérir des points de retraite complémentaire.
Tu ne cotises donc pas uniquement pour la maladie ou les allocations familiales.
– La retraite de base est liée à la durée d’assurance et aux revenus cotisés.
– La retraite complémentaire fonctionne principalement avec un système de points.
– Tu ne peux pas valider plus de 4 trimestres par année civile.
– Si ton chiffre d’affaires est nul, tu ne cotises pas au titre de cette activité et tu n’acquiers pas de nouveaux droits grâce à elle.
De quelle caisse de retraite dépends-tu ?
L’Assurance Retraite s’adresse aux entrepreneur(e)s exerçant des activités artisanales, des activités de vente, et aux professions libérales non règlementaires.
La CIPAV s’adresse à certaines professions libérales règlementées.
L’affiliation est normalement effectuée automatiquement lors de l’immatriculation de ton activité.
En cas de doute, consulte ton attestation ou contacte directement l’organisme indiqué dans ton espace personnel.
Combien de chiffre d'affaires pour valider des trimestres ?
Les taux de cotisations à l’URSSAF varient selon la nature de ton activité :
– 12,3 % pour les ventes de marchandises,
– 21,2 % pour les prestations de services BIC,
– 25,6 % pour les BNC du régime général,
– 23,2 % pour les professions libérales affiliées à la CIPAV.
Pour valider des trimestres, le chiffre d’affaires brut doit dépasser des seuils spécifiques.
Par exemple, pour les professions libérales non réglementées, les activités commerciales et artisanales (BNC), les seuils 2026 sont les suivants (après abattement forfaitaire).
Trimestres validés | Chiffre d’affaires annuel 2026 |
1 trimestre | 2 732 € |
2 trimestres | 5 464 € |
3 trimestres | 8 196 € |
4 trimestres | 10 928 € |
Les valeurs sont indicatives, parce qu’elles sont revalorisées chaque année.
Vérifie bien les montants qui correspondent à ton activité.
Et si tu valides peu de trimestres ?
Une activité irrégulière peut entraîner des années avec peu de trimestres validés.
Cela ne signifie pas que tout est perdu, mais il est important d’anticiper.
– Consulte régulièrement ton relevé de carrière sur le compte officiel Info-retraite.
– Vérifie que tes périodes salariées et indépendantes sont bien enregistrées.
– Conserve tes déclarations Urssaf et tes attestations de paiement.
– Étudie l’intérêt d’une épargne retraite complémentaire si tes revenus sont irréguliers.
– Demande une simulation personnalisée avant de prendre une décision.
À quel âge puis-je partir à la retraite ?
L’âge légal dépend de ton année de naissance. Il ne faut pas le confondre avec l’âge du taux plein automatique, qui est généralement fixé à 67 ans.
La retraite progressive permet, sous conditions, de réduire ton activité tout en percevant une partie de ta retraite. Elle peut être intéressante si tu souhaites ralentir progressivement plutôt que cesser ton activité du jour au lendemain.
Les conditions dépendent notamment de ton âge, de ta durée d’assurance, et de la réduction de ton activité.
Vérifie les règles applicables auprès de l’Assurance Retraite ou de ta caisse.
Les démarches à faire dès maintenant
– Ouvre ou consulte ton compte retraite officiel.
– Télécharge ton relevé de carrière.
– Vérifie ton organisme de rattachement : Assurance retraite ou Cipav.
– Contrôle les années où ton chiffre d’affaires a été faible ou nul.
– Garde tes justificatifs de déclarations et de paiement.
– Fais une simulation avec tes différents régimes.
A toi de jouer
Ne laisse pas ta retraite devenir un sujet repoussé à plus tard.
Commence par télécharger ton relevé de carrière et note les points qui méritent d’être vérifiés.
Si tu as besoin d’en discuter pour y voir clair, on peut échanger à l’occasion d’un rendez-vous gratuit.
(Mise à jour, le 11/10/2026)
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